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21世纪经济报道:农泰金融如何用P2P解决三农融资难问题?

来源:21世纪经济报道 发布时间:2018-12-18

自2016年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对借款上限作出限定起,监管之风吹过,不少大标业务的平台将目光转向了包括消费金融、车贷、三农金融在内的小额分散资产。据公开资料显示,从事三农金融的网贷平台数量,在近两年时间里激增了大约30%。这些平台通过对接“涉农资产”来使自身尽快靠拢合规。但激增背后的隐患却在逐步爆发。业内人士指出,网贷三农金融行业的实际淘汰率已高达40%,不少涉农平台处于停业或转型状态。


如此一来,农村金融还能玩吗?现实是,农村金融目前仍是一些实力雄厚的玩家们的游戏。2015年,农泰金融背靠上市公司诺普信深耕农业产业链多年的优势,成立P2P平台“饭米粒金服”,从产业链角度切入农村市场,成立3年时间,其累计成交金额已经超过50亿元,成为国内网贷行业业绩较为稳健的涉农平台之一,12月10日,饭米粒金服还强势上线3周年线上活动。


坚持普惠金融本质


传统金融机构的角色是“我等着你来找我借款,借不借我说了算”,其处于强势地位,网贷机构的服务理念则不同,定位是“我主动找你,看如何满足你的需求”,奉行“顾客就是上帝”的理念。


由大军(化名)是黑龙江省讷河人,有着20年玉米种植经验,目前在东北有2000多亩的种植基地,上个月,他和一家人才组织工人将地收割完毕,“今年天气不错,老天爷赏饭吃”他说。由大军在2018年4月向农泰金融申请了总额20万的农资借款,欲用于购买化肥。


关于玉米种植,由大军给我们算了一笔账,其种植基地前期已经投入几百万,包括农机设备置办,还包括种子投入、化肥投入、农药投入及其他人工等成本等等。由大军说,在玉米种植后期还需要很大一笔流动资金,他每年大约需要100万备用资金,但是缺少的资金由大军一般不通过银行申请,主要是因为流程繁琐、需要的材料多而复杂,而玉米种植过程中,资金的需求往往非常急迫,农资购买非常具有时效性。


农泰金融驻扎在当地的业务经理在一线尽调后,向公司风控部门递交了相关材料,很快获得了审批通过,最终在三天后,成功为由大军撮合完成20万的借款。借款资金作为采购款直接发放至合作的农资经销商,由大军获得了种植所需的化肥,之后则分期将钱还给平台出借人。


由大军遇到的情况并非个例,三农借款难与借款贵的问题一方面归咎于金融机构,其渠道下沉、深入一线调查的成本高、风险大,动力非常不足,另一方面,三农市场本身存在诸多困难,如农民的征信体制不完善、农业生产投入周期长、受自然灾害等不确定性风险因素影响大、缺少有效抵押物等,多重原因导致农村金融发展缓慢。


不过,正是因为如此,三农的金融服务更加需要挖掘。成立3年来,农泰金融陆续推出“好采投”、“农易贷”、“农商贷”等多款产品,服务全国28个省市的种植户、零售店和经销商,覆盖了超过1800万亩耕地。凭借优质的三农资产项目、出众的发展业绩、领先的行业影响力,农泰金融在《21世纪经济报道》发起的第十一届中国资产管理“金贝奖”评奖现场获得“2018最具成长性普惠金融服务机构”奖。


“应该认识到,网络借贷业务具有特殊的普惠金融的价值,为个人、个体户甚至小微企业提供融资服务,弥补了传统金融机构服务不足的问题。”北京大学数字金融研究中心(IDF)副主任沈艳指出。


严谨风控层层把关


“尽管三农金融市场庞大,但实际上由于地区发展不均衡,区域环境气候的不一致,都导致各地的三农项目出现了不同的问题,呈现出不同的特点。对于P2P企业来说,很难整合出统一的标准化产品,对风控的要求非常高。”农泰金融风控负责人分析。

从农村现状来看,农村金融还处于早期基础设施的搭建阶段,征信数据缺失带来了风控难和高成本。相关数据显示,农村人口有央行征信的只有25%左右,而进行信用评定的只有18%,大部分农民都是征信白户,再加上26.6%的互联网渗透率,导致可参考的风控数据太少,很难对金融需求做出准确的分线控制和风险定价。


如此一来,网贷平台就不得不放下之前互联网线上轻玩法,双脚扎进土地里做起了线下重模式。据了解,农泰金融资产端一线人员身兼多重功能,既需要现场尽调,全面了解借款用户的情况,作出初步判断,并收集上交相关材料,包括个人基本信息、生产经营信息等,同时需负责与农资经销商等接洽。


除此之外,农泰金融设立专业风控团队,拥有资深银行风控管理和从业经验。对借款人、担保机构进行银行级标准严格审核,对每个借款项目进行贷前、贷中、贷后全流程跟踪管理。根据客户的资产、信誉度以及人品,确定放款金额。


积极推动合规备案


自2016年网贷行业迎来铁拳整治,一大批平台问题开始显露。今年6月,P2P“雷潮”爆发。浮出水面的不仅是自融、虚假标、逾期等违法违规行为,背后暴露出的还有网贷平台名为点对点借贷,实为资金池、期限错配、实际风控动作不到位等各类不合规问题。


只有坚守合规,才有发展和未来,这是农泰金融一直坚信的发展理念。根据全国P2P网贷整治办“108条”、中互金协会《P2P网络借贷会员机构自查自纠问题清单》,合规检查分为自查自纠、自律检查和行政核查3个阶段。2018年9月底,农泰金融已完成合规自查,并于10月12日向深圳市南山区金融办和前海管理局提交了合规自查报告。


“对于接下来的自律现场检查,我们完全有信心。”农泰金融董事长黄为民介绍,在信息安全方面,农泰金融是较早一批获得国家信息安全等级保护三级备案证明的平台,这意味着农泰金融在技术安全、系统管理、应急保障等方面达到国家标准,建立了完备的网络信息安全保护体系。在信息披露方面,农泰金融也遵循监管政策要求,真实透明地公开饭米粒金服运营状况与经营业绩。


黄为民表示,在如今的逆势之中,保持合规稳健不仅是平台运营的最重要因素,也是现阶段饭米粒金服的重要竞争力,“整治过后,平台优胜劣汰,通过备案的平台,意味着各方面已得到监管部门认可,资质相对健全,合规程度更高,信披更全面。可以预见,通过备案的平台,其体量会有较大幅度提升。”


未来,农泰将继续着力配合监管要求,一如既往在合规道路上砥砺前行,力求成为更好的借贷信息中介平台,为三农人群及出借人提供更优质的服务和体验。